“草鞋银行”的根如何扎

　　“咱们的草莓在今年的世界草莓大会上，拿了好几块奖牌！”3月12日，望着路两旁整齐划一的白色大棚，安徽省合肥市长丰县水家湖镇农民李殿金笑得格外灿烂。

　　38岁的李殿金跟土地打了20多年的交道，可直到3年前，才尝到种地的甜头。2008年，他在自家的两亩地上开始尝试种植草莓，到信用社借钱，找了三家人联保才贷到3000元。草莓长势不错，不料一场大雪压垮了竹制的大棚，一年辛苦打了对折。2009年李殿金考虑建钢构大棚，一打听，一个棚要5000多元，资金不够，只能去借，“3000元太少了。”李殿金说什么也不想去信用社了。

　　在这个节骨眼上，李殿金加入了丰杨草莓专业合作社，合作社可以为他担保向银行贷款，李殿金提供了身份证、户口本，足不出户便贷到了3万元。他更新了大棚设备，扩大了种植面积，这一年，李殿金挣了4万多元，还本付息之后，他又贷了5万元。犹如滚雪球一般，现在他的草莓已种了20多亩，年收入30余万元。“要说感谢，第一要感谢科源银行。”李殿金笑道。

　　李殿金说的科源银行，是成立于2008年2月的首家村镇银行――长丰科源村镇银行。在长丰县宏立奶牛养殖场，生产场长汤雷泉说：“我们现在的存栏量是730余头，别看现在小有规模了，以前日子可不好过。”4年前，宏立从杭州搬到长丰，当时只有300多头奶牛，为了扩大规模，汤雷泉和董事长四处找贷款，但是因为资产抵押问题，很多商业银行都拒绝了贷款。最后通过担保公司联系到了科源村镇银行，贷到了100万元。

　　“4年来，我们累计为971户农户和228户农企发放涉农贷款，占到了贷款额的95%左右。”科源村镇银行行长刘向华说。

　　鼓励信贷员到田间地头去放款，为农户提供贴心服务

　　在刘向华看来，科源的起步不错，1亿元的股本金创了当时的全国之最。更重要的是，科源最大的股东――合肥农村科技银行，是由原合肥市农村信用联社改制而成，他们对于支持“三农”发展，情有独钟，又有丰富的经验。

　　针对农户、农业企业迫切的贷款需求，科源推出了几个产品：在“公司+基地+农户”模式基础上，建立农户贷款由公司担保的新型利益联结方式，带动基地和农户发展；推动小企业组成贷款联合体，目前向21家小企业累计发放贷款2380万元；在全市率先开办林权抵押贷款，为林业企业、林农提供了林权抵押贷款1141万元；设计了“银行+农民专业合作社+联保小组+联保户+农户”五位一体模式，满足农民专业合作社农户的资金急需。

　　在硕丰合作社会议室墙壁上，挂着农户与科源村镇银行签第一笔贷款的照片。“当时银行找上门时，我们不相信，那个时候贷钱都贷怕了，科源的客户经理四次登门拜访，我们才相信真有这样的好事。”长丰县硕丰草莓联合专业合作社理事长李杨笑道：“如今，我们长丰草莓已经在全国打出了名堂，可以说，90%的大户都得到过科源的帮助。”

　　科源还为草莓种植户打造了“贷款+保险”的保贷通业务，通过与国元农险合作，在向农民发放贷款的同时，提供责任保险，有效转移农民风险。“不遇天灾，我们草莓肯定丰产增收，即便遇到了天灾，有保险公司帮我们赔付，能规避风险。”李杨说。

　　“我们要做草鞋银行，鼓励信贷员到田间地头去放款，走村串户去了解贷前农户的情况和贷后农户的发展和需求，让鞋子上沾满泥巴。”为了给农户提供好小额贷款，科源采用了“逆向”奖励的办法，农户贷款10万元以上，每单奖励信贷员50元，10万元以下奖励100元；农户联保贷款，10万元以上奖励信贷员120元，10万元以下奖励150元。

　　科源村镇银行一位负责人说：“这也优化了信贷结构，降低了信贷风险，目前我们涉农贷款不良率是零。”

　　科源村镇银行利润一直稳步增长，2011年利润达到3000万元。如今，科源的营业网点已从1个发展到4个，服务范围覆盖了长丰县14个乡镇1个开发区。“扎根农村，灵活的机制，贴心的产品与服务是科源盈利的保障。”刘向华说。

　　资金实力单薄、品牌影响力有限、吸储压力较大，支持村镇银行服务“三农”还需加力

　　据了解，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家，各项贷款余额1316亿元，其中农户贷款余额435.5亿元。

　　发展村镇银行最初目的就是开通资金留在农村的渠道，激活农村金融市场。安徽农业大学金融系主任冯庆水介绍说，商业性金融机构大量撤并农村经营网点，导致了我国农业建设资金保障的弱化。而随着国家的政策推动，村镇银行像雨后春笋般冒出来，这对支持“三农”是件好事。

　　“但是，金融资本与农业生产之间，却有着天生的矛盾。要想让村镇银行在农村扎好根，还有不少难题待解。”冯庆水认为：“金融资本本身追求利益最大化是天性，而我国的农业生产存在着抵押物不足、不确定风险较大、生产周期过长、回报利润较低等弱点，因而隐含着还贷风险。”

　　科源村镇银行的部分数据很说明问题，2011年，科源贷款客户的前十名中，除了安徽长风农牧科技有限公司外，其他的都不是农业企业，“农户的利润回报最多只占到了我们利润的20%左右。”刘向华坦言：“我们采取的是以工补农、以强补弱、以大补小、以丰补歉的策略。”

　　记者了解到，村镇银行成立时间短，面临资金实力单薄、网点覆盖率不足、品牌影响力有限等原因，普遍面临着吸储压力较大的难题。在冯庆水看来，村镇银行的出现让民营资本有了投资金融的渠道，未来的村镇银行会发展得更快，但民营资本进入村镇银行以后，能不能有效支持“三农”，还是一个问号。

　　“利润的主要供给者如果逐渐减少，那么村镇银行还能不能一如既往地支持‘三农’？”冯庆水建议，村镇银行实现风险可控及商业可持续运作，需要有关部门提供进一步支持，比如给予税收优惠政策及财政支持等。

　　刘向华建议，针对“三农”贷款中存在的风险性，国家能否考虑建立贷款损失补偿基金，给予村镇银行一定比例的贷款损失补偿，以鼓励更多的金融机构去关注农业。

　　(来源:人民日报)